刘纯银:“以房养老”值得期待

旨在通过老年人提前出售自有产权房屋，通过获利进行养老的“以房养老”业务近日在上海启动试点。其基本模式是：老年人将自有产权房屋出售给上海市公积金管理中心，并选择在有生之年仍居住在原房屋内，出售房屋所得款项在扣除房屋租金、保证金及相关交易费用后全部由老人自由支配使用。

由此笔者联想到另一条新闻。博鳌亚洲论坛秘书长、北京CBD国际论坛秘书长龙永图日前表示，西方的经验证明，政府大包大揽社会养老是不可持续的，最终会走到国家社会保障濒于破产的地步。仅靠政府开办的社会保险，也远远不能满足民众的养老需求。

龙永图此言一出，遭到不少人尤其是网友的抨击，有人甚至认为这是在替政府部门推卸责任。但对这一观点，笔者还是赞同的。当前我国经济和社会发展水平还没有达到政府可以大包大揽的程度，即使富如北欧国家，也面临着社会保障负担沉重、财力难以为继的情况，更何况我国是一个发展中的、正在步入老龄化的、世界第一的人口大国。在养老等社会保障制度上，我国政府多年来积极努力，使其从无到有，但公民不能因此全部依赖政府，而更应发挥个人、家庭、集体对于养老的诸多优势。

目前在“未富先老”的国情下，如何切实解决好养老问题，成了一道社会难题。一项针对4700多人的调查表明，人们对仅靠养老金维持退休后的生活普遍缺乏信心，57％的人觉得养老还得“靠自己另外攒钱”。在这种情况下，“以房养老”无疑是一种养老新思路。早在今年“两会”期间，就有全国政协委员谈到“以房养老”的思路，并且指出这是国际上经常采用的做法。

“以房养老”之所以值得期待，原因有二。一是随着住房改革的深入，越来越多的城市家庭拥有了自己的房产。有统计说，我国城市拥有自有住房的家庭已高达80%。对于这些家庭来说，住房成为其私人财产的主要组成部分。有了这一物质基础，就有可能将健全老年社会保障体系与居民已经取得的住房产权很好地结合起来。特别是随着独生子女家庭的增多，一对年轻夫妻养四个老人的现象将大量存在，这样的负担也是相对比较重的。如果将一套房子提前变现，上对老人、下对儿女都可以算是一种既折中又容易接受的方式。二是我国农民大都拥有自己的住房，但老年生活的经济来源却鲜有保障。加之国家财力有限，农村养老保障体系尚未完全建立，在实施多年计划生育的情况下，农民的养老问题正日益突出，“以房养老”不失为一种解决农民养老的好方法。

当然，“以房养老”在我国推行仍面临着传统观念、政策法规、商品房转让租赁市场不成熟等因素限制。另外，这一业务的具体开办，如购房交易、售房交易、资产评估等一系列工作并非社会保障机构的强项。这就需要在政府的协调下，引导社会保障机构与保险公司、银行、房地产公司积极配合，发挥倡导者和合作者的作用。